[摘要] 新规自2017年1月1日起实施后，剁手族透支的利息相比现在，高可打七折，免息期可以超过60天，甚至每个月的低还款金额还可以和银行进行协商。
日前，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对信用卡利率标准、免息还款期和低还款额、预借现金业务等做出了新的规定。新规自2017年1月1日起实施后，剁手族透支的利息相比现在，高可打七折，免息期可以超过60天，甚至每个月的低还款金额还可以和银行进行协商。
变化1：透支利息高每日万分之五，可打七折
目前，各家银行的透支利息是每日万分之五，折合成年化利率高达18.25%。此次《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的七折。也就是调整之后，日利率万分之五则变成上限，而下限则在万分之五的基础上打七折，即万分之三点五，也就是说，以后银行收取用户透支利率将在0.035%—0.05%之间。
新规实施以后，大家办信用卡可以挑挑拣拣，选择透支利率相对较低的了。
目前，银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为低还款额未还部分的5%。一名用户信用卡消费了1万元，低还款额为1000元，到期还款日之前没有还款，银行目前收取的信用卡滞纳金大多为1000元乘以5%，在实际收费中，滞纳金收取低1元。需要注意的是，滞纳金收费的基数是低还款额未还部分。
在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。在《通知》中，央行规定，对于持卡人违约未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。也就是说，今后违约金怎么收取，可能将由信用卡中心与持卡人共同决定，持卡人将有机会“货比三家”。
变化3：ATM机每日取现额度增至一万元
对大部分持卡人来说，信用卡预借现金并不陌生。而此次新规对预借现金业务也进行相关规定。
预借现金分为三类：提取、转账和充值。首先，提取是指持卡人通过ATM等自助机具以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金，由现行的每卡每日累计2000元，提高到每卡每日累计不得超过人民币1万元。持卡人通过柜面办理信用卡额度内的现金提取业务，额度由发卡机构与持卡人通过协议约定。这项限制的取消将更加方便持卡人向信用卡“借钱”。
现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；《通知》首次允许持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户（一般储蓄卡账户均为结算账户），但不得转至其他信用卡账户（信用卡代偿业务）和他人银行结算与支付账户。通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定。
变化4：信用卡可充值支付宝微信，利息按取现算
现金充值方面，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
充值的现行政策是不允许使用信用卡向诸如第三方支付账户充值，这次变更为由银行自行确定是否允许预借现金额度的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。也就是说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。
不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账。”
记者也了解到，即便可以用信用卡为微信、支付宝等第三方支付账户充值，银行的利息还是存在的。而且，预借现金无法享受免息还款，所以从取现当天起，银行将按日利率万分之五计收利息，并且按月计收复利。
变化5：信用卡被盗刷，要予以合理补偿
《通知》中着重强调信用卡交易信息的真实性、完整性、可追溯性，从明确发卡机构信息披露责任、改进非本人交易处理和持卡人损失补偿等方面强化持卡人权益保障机制。
《通知》要求发卡机构必须向持卡人详尽披露信用卡相关信息，并经持卡人获知与确认。发卡机构需要调整利率标准，必须提前45个工作日告知持卡人，持卡人有权选择按原定协议偿还款项后，对信用卡进行销户处理，为持卡人提供了更多的选择权。
此外，《通知》强调，如果持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。
在现行的信用卡业务中，对持卡人的权益保障都是由各发卡银行自行采用，针对日益突出的信用卡被盗刷问题，各发卡银行采用各自不同的处理方式，有的推出了“失卡保障”服务，个别银行也推出收费的信用卡保险服务。此次《通知》首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易（盗刷）予以合理补偿，以保障持卡人权益。
变化6：发卡机构不能再收取超限费
持卡人平时使用信用卡时，除了固定额度之外，还可能有10%的上浮额度，如果你不小心“刷爆”信用卡了，有可能要交一笔额外的收费，这就是超限费。也就是说，各家银行可以将刷卡消费的高额度控制在实际额度的110%，也就是说，如果你的信用卡额度是1万元，那么高能刷卡消费11000元，超出的这1000元银行会收取一定比例超限费。
新规实施后，这部分费用将取消。《通知》表示，目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此决定禁止发卡银行向持卡人收取超限费。
变化7：费用一次性收，不得利滚利
值得注意的是，《通知》还规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
事实上，目前国内银行的利息计算方式为复利方式，在实际计算过程中，低还款额是由刷卡消费金额、预支现金金额、上期未还款金额和费用利息按照百分比计算的，而滞纳金收费的基数是低还款额未还部分。因此，滞纳金等服务费用产生的复利也将带来滚雪球般的惊人数字。
变化8：银行自行决定免息期和低还款
根据《银行卡业务管理办法》规定，目前信用卡免息还款期长为60天、低还款额不得低于当月透支余额的10%。而明年开始，上述两项标准将由发卡银行自行决定。
新规取消了对免息还款期及低还款额的限制，由各家银行根据自身经营策略和持卡人风险度灵活决定免息还款期和低还款额。免息期由发卡机构自己规定，银行到底是延长免息期，还是会缩短免息期，这将成为未来持卡人选择信用卡的一个考量因素。有些银行为了加强竞争，有可能会出现超长免息期的信用卡产品。另一方面，低还款额可以更低。虽然低还款额的变化在部分银行早已实施了5%的低还款额，这次是通过政策，将这种变化确定下来。
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